Ratgeber Geldsparen

Reicht ein kostenloses Girokonto? Oder doch ein richtiges Geschäftskonto für Selbständige?

Viele Selbständige wissen zwar, daß man zwischen privaten und geschäftlich bedingten Zahlungsvorgängen unterscheiden sollte. Doch leider kann man nicht bei jeder Bank ein Konto fürs eigene Unternehmen eröffnen. Wir zeigen, bei welchem Institut man auch als selbständiger Unternehmer an ein fast kostenloses Konto kommt.

Selbständige und Freiberufler: Kostenloses Girokonto oder "richtiges" Geschäftskonto?

Gerade in der Gründungsphase nutzen viele Selbständige noch ihr privates Girokonto für geschäftliche Zahlungsvorgänge. Das wird von den vielen Banken zwar nicht gern gesehen, doch meistens toleriert. Schließlich konzentriert man sich in der Startphase darauf, das eigene Business ordentlich ans Laufen zu bringen. Doch spätestens, wenn die ersten Rechnungen bezahlt werden, empfiehlt sich die Trennung von privat und geschäftlich. Warum lohnt sich ein Geschäftskonto?

Ein nur zu geschäftlichen Zwecken genutztes Girokonto erleichtert die Buchführung. Alle Zahlungsvorgänge sind klar betrieblich veranlasst und können den entsprechenden Belegen zugeordnet werden. Dem Finanzamt (bzw. dem Betriebsprüfer) wird die Arbeit erleichtert. Aber auch für den eigenen Überblick lohnt sich die saubere Trennung von beruflichen und privaten Finanzen: Wo steht meine Firma finanziell? Ist genügend Guthaben da für die nächsten Zahlungen?

* Zur Cash Group gehören Commerzbank, Deutsche Bank, HypoVereinsbank, Postbank und deren Tochterunternehmen.

Gute Gründe für ein Geschäftskonto

Banken sehen Selbständige und Freiberufler, die ein privates Girokonto geschäftlich nutzen, nicht gern. Der Kunde wird als "Businesskunde" betrachtet und damit als potentiell zahlungspflichtiger Geschäftspartner. Manche Banken kündigen das Girokonto sogar, wenn sie eine geschäftliche Nutzung vermuten. Es gelten andere Regeln im Geschäftsverkehr mit Endverbrauchern als mit Firmenkunden. Zudem fehlen bei "nicht abhängig Beschäftigten" - gerade in der Startphase - regelmäßige, sichere Zahlungseingänge. Das hat auch Auswirkungen auf die Gewährung eines Dispositionskredites. Bekommen Gehaltsempfänger ohne weiteres nach entsprechendem Antrag oder sogar automatisch nach 3 Zahlungseingängen einen stattlichen Dispokredit eingeräumt, schauen Selbständige meist in die Röhre. Bei einem Geschäftskonto kann aber ein Kontokorrentkredit mit der Bank vereinbart werden. Das ist eine Art Dispo für Unternehmen, um kurzfristig Investitionen tätigen oder eine Warenlieferung vorstrecken zu können.

Benötigen also alle Selbständigen ein Geschäftskonto?

Jein. Wer lediglich im Nebenberuf einige Sachen bei ebay versteigert, wird nicht sofort ein Geschäftskonto eröffnen müssen. Auch viele Freiberufler und Künstler trennen nicht zwischen privat und geschäftlich. Wer aber darüber hinaus oft Zahlungsverkehr mit Kunden und Lieferanten pflegt, sollte sich ein Geschäftskonto einrichten. Für jede juristische Person (also eine GmbH, eine KG, GbR etc.) ist das Geschäftskonto ohnehin ein Muss.

Ein wichtiger Punkt ist die Pflicht zur Aufbewahrung von Geschäftsunterlagen. Wer ein Gewerbe betreibt, muss seine das Geschäft betreffenden Dokumente 10 Jahre lang verfügbar halten. Dazu zählen auch die Kontoauszüge. Ob das Finanzamt (in Form des Betriebsprüfers) auch Online-Kontoauszüge anerkennt, klärt man am besten direkt mit seinem Finanzbeamten. Auf der sicheren Seite ist man mit einem Geschäftskonto bei einer Filialbank. Die am Auszugsdrucker erstellten Belege sind rechtssicher.

Tipp: Freies Guthaben lieber aufs Tagesgeldkonto

Wer überschüssiges Guthaben oder auch Gelder für Steuerzahlungen zurücklegt und sie bis zur Überweisung ans Finanzamt besser verzinsen lassen will, kann neben einem Geschäftskonto natürlich ein normales Tagesgeldkonto eröffnen. Das Geld bleibt täglich verfügbar, die Kontenführung ist immer kostenlos. Die Zinsen ergeben eine schöne Zusatzeinnahme, Monat für Monat. Überweisungen vom oder zum Geschäftskonto dauern etwa 1 Tag. Wir empfehlen die Bank of Scotland. Sie ist dem deutschen Einlagensicherungssystem angeschlossen und bietet Spitzenzinsen (derzeit sind es 2,70%). Die Besonderheit: Auch treue Bestandskunden erhalten den gleichen Zinssatz wie Neukunden. Lockangebote gibt es nicht.

Zur Webseite: www.bank-of-scotland.de

Gibt es Angebote für Freiberufler oder Selbständige im Nebenberuf?

Wir kennen zwei Banken, die derzeit die Einrichtung von kostenlosen Girokonten auch für Selbständige anbieten.

Ausschließlich für Angehörige freier Berufe (Ärzte, Zahnärzte, Rechtsanwälte, Notare, Apotheker etc.) und bestimmter Branchen bietet die Deutsche Kreditbank ein Business Konto an. Allerdings wird dieses Konto nicht so aktiv beworben wie das für den privaten Gebrauch bestimmte DKB Cash in unserem großen Kontovergleich.

Selbständige, die sich regelmäßig eine Auszahlung von einem (anderen) Geschäftskonto leisten, können auch zum kostenlosen Girokonto giroLoyal der Netbank greifen. Auch hier gibt es ähnliche Konditionen wie beim Angebot der DKB.

Zur Webseite: www.netbank.de

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